Quand faut-il puiser dans ses économies ?
L'épargne est souvent considérée comme un matelas de sécurité permettant de faire face à certains aléas de la vie. Pourtant, nombreux sont ceux qui éprouvent des difficultés à s'en servir lorsque le besoin s'en fait ressentir... Il faut dire que l'on trouve souvent une certaine fierté à posséder cette somme, et qu'avoir à l'utiliser est parfois perçu comme une atteinte à cette fierté.
Voyons ensemble à quel moment il convient de puiser dans ses économies, et comment le faire correctement.
Quand piocher dans votre épargne ?
Commençons par rappeler que votre épargne sert à faire face à d'importantes dépenses inattendues que votre budget mensuel ne vous permettrait pas d'assumer : le montant disponible sur votre compte en banque jusqu'à votre prochain versement de salaire ne serait pas suffisant pour faire face à cet imprévu en plus de tous vos frais habituels.
La situation est parfois moins extrême : si vous tenez par exemple à avoir constamment l'équivalent d'un mois de loyer sur votre compte courant, et qu'une dépense imprévue menace de vous priver de cette réserve de sécurité, il peut être judicieux de piocher dans votre épargne.
Dans ce cas, puiser dans vos économies vous permettrait d'éviter que le montant disponible sur votre compte en banque descende en dessous du seuil que vous jugez acceptable. Mais attention : vous pourriez vous habituer à avoir un certain montant sur votre compte courant, et à reconstituer si besoin cette somme plancher en piochant systématiquement dans vos économies. À vous donc de définir le montant qui vous semble juste.
Comment reconstituer vos économies après une sortie d'argent imprévue
Vous avez été dans l'obligation de puiser dans votre épargne ? Espérons que cette dépense était ponctuelle, et non liée à une difficulté durable comme une longue période de chômage, une perte de revenus ou des frais récurrents ; dans ce cas, vous devriez redéfinir entièrement votre budget, et mettre de l'argent de côté ne serait probablement pas votre priorité.
Si par chance il ne s'agissait que d'une dépense ponctuelle, il est maintenant temps de déterminer comment vous allez reconstituer votre épargne.
La meilleure façon de procéder est de diviser la somme dépensée en 6 mensualités. Chaque mois, en plus de ce que vous mettez de côté habituellement, vous effectuerez l'un de ces six versements sur votre compte d'épargne. De cette façon, vous rembourserez la totalité de la somme prélevée en six mois, sans pour autant prendre de retard sur votre objectif d'épargne.
Mais cela n'est pas toujours simple... Vous devrez peut-être même redéfinir la somme allouée à chaque catégorie de dépenses pour les prochains mois, et la réduire là où vous le pourrez. L'objectif est de répartir l'effort financier sur une période plus longue, comme si vous vous étiez accordé un prêt à vous-même (sans intérêts !). Rembourser vos dettes n'est pas une partie de plaisir, mais cela contribue sans aucun doute à votre santé financière future.
Si vous n'êtes pas en mesure de reconstituer vos économies initiales, vous pouvez évidemment vous contenter de mettre de l'argent de côté comme vous le faisiez déjà auparavant. Il vous faudra du temps pour retrouver l'épargne que vous possédiez avant le fameux coup dur... Mais votre qualité de vie est elle aussi primordiale, et vous devriez peut-être éviter de répercuter cette dépense sur plusieurs mois si cela est trop lourd à porter au quotidien.