Freitag, kurz nach 18 Uhr: Eine Lieferantin wartet auf ihr Geld, bevor sie die Ware für Montag verlädt. Mit einer herkömmlichen Überweisung wäre der Betrag frühestens am nächsten Werktag auf ihrem Konto. Für solche Fälle gibt es die Echtzeitüberweisung, und in Österreich ist sie seit 2025 kein Zusatzangebot einzelner Institute mehr. Eine EU-Verordnung schreibt vor, dass Banken im Euroraum sie anbieten, und zwar zu einem Preis, der nicht über dem einer normalen Überweisung liegen darf.
Dieser Beitrag erklärt die Echtzeitüberweisung in Österreich: die Fristen der Verordnung, die Regel zu den Kosten, das Limit, das Kontoinhaber selbst festlegen, und die Empfängerüberprüfung. Am Ende steht, wie Echtzeitüberweisungen mit dem Vivid Geschäftskonto laufen.
Das Wichtigste in Kürze:
- Bei einer Echtzeitüberweisung ist der Betrag innerhalb von 10 Sekunden auf dem Konto des Empfängers verfügbar, an jedem Kalendertag rund um die Uhr.
- Banken im Euroraum, also auch in Österreich, müssen seit 9. Jänner 2025 Echtzeitüberweisungen empfangen und seit 9. Oktober 2025 auch senden können.
- Seit 9. Jänner 2025 darf eine Echtzeitüberweisung nicht mehr kosten als eine vergleichbare normale Überweisung beim selben Anbieter.
- Auf Wunsch legt der Kontoinhaber einen Höchstbetrag pro Tag oder pro Zahlung fest und kann ihn jederzeit ändern.
- Die Empfängerüberprüfung gleicht IBAN und Namen vor der Freigabe ab und ist für alle kostenlos.
- Für Zahlungsinstitute und E-Geld-Institute im Euroraum gilt die Pflicht ab 9. April 2027.
Was ist eine Echtzeitüberweisung?
Eine Echtzeitüberweisung ist eine Überweisung in Euro, die sofort ausgeführt wird. Die Europäische Zentralbank beschreibt sie so: Das Geld ist innerhalb von 10 Sekunden nach dem Zahlungsauftrag auf dem Konto des Empfängers verfügbar. Im Alltag laufen dafür mehrere Namen nebeneinander, etwa SEPA-Echtzeitüberweisung, SEPA Instant oder Instant Payment. Gemeint ist immer dasselbe Verfahren, das der European Payments Council im November 2017 als SEPA Instant Credit Transfer gestartet hat.
Eine SEPA-Echtzeitüberweisung funktioniert im ganzen SEPA-Raum und kennt keine Banköffnungszeiten. Die EU-Verordnung verlangt, dass jedes Zahlungskonto, das herkömmliche Überweisungen empfangen kann, auch für Echtzeitüberweisungen erreichbar ist: an jedem Kalendertag rund um die Uhr, also an 365 Tagen im Jahr, auch an Wochenenden und Feiertagen. Der Unterschied zur Standardüberweisung im Überblick:
| Echtzeitüberweisung | Herkömmliche SEPA-Überweisung | |
|---|---|---|
| Dauer | Innerhalb von 10 Sekunden auf dem Konto des Empfängers | Spätestens am Ende des folgenden Geschäftstags beim Zahlungsdienstleister des Empfängers, bei Papieraufträgen einen Geschäftstag später |
| Verfügbarkeit | Jeden Tag rund um die Uhr | An Geschäftstagen des Zahlungsdienstleisters |
| Währung | Euro | Euro |
| Entgelt | Höchstens so hoch wie bei der vergleichbaren normalen Überweisung | Nach dem Preisverzeichnis des Anbieters |
| Empfängerüberprüfung vor der Freigabe | Ja, kostenlos | Ja, kostenlos |
Für Unternehmen zählt vor allem die Planbarkeit. Weißt du, dass eine Zahlung in Sekunden ankommt, musst du Fristen nicht mehr mit einem Puffer von einem Werktag rechnen. Weil das Geld nach wenigen Sekunden beim Empfänger ist, bleibt allerdings kaum Zeit, einen Tippfehler zu bemerken. Ein Abgleich der Empfängerdaten vor der Freigabe ist deshalb bei jedem Instant Payment sinnvoll, mehr dazu weiter unten.
Echtzeitüberweisung: Pflicht für Banken seit 2025
Die Pflicht zur Echtzeitüberweisung stammt aus der Verordnung (EU) 2024/886 vom 13. März 2024, die die SEPA-Verordnung (EU) Nr. 260/2012 ändert. Als Verordnung gilt sie unmittelbar in jedem Mitgliedstaat, also auch in Österreich. Weil Österreich den Euro als Währung hat, gelten hier die früheren Termine für den Euroraum. Wann welche Pflicht der Banken greift, zeigt die Übersicht:
| Stichtag | Was ab dann gilt | Grundlage |
|---|---|---|
| 9. Jänner 2025 | Echtzeitüberweisungen in Euro empfangen können | Art. 5a Abs. 8 |
| 9. Jänner 2025 | Echtzeitüberweisung nicht teurer als die vergleichbare normale Überweisung | Art. 5b |
| 9. Oktober 2025 | Echtzeitüberweisungen in Euro senden können | Art. 5a Abs. 8 |
| 9. Oktober 2025 | Empfängerüberprüfung vor jeder Überweisung anbieten | Art. 5c |
| 9. April 2027 | Senden und Empfangen auch bei Zahlungsinstituten und E-Geld-Instituten | Art. 5a Abs. 8 |
Der Grundsatz steht in Artikel 5a: Wer seinen Kundinnen und Kunden Überweisungen anbietet, muss allen auch Echtzeitüberweisungen anbieten. Dazu kommt eine Regel zu den Kanälen. Über jeden Weg, über den sich eine normale Überweisung beauftragen lässt, muss auch die Echtzeitüberweisung möglich sein, ob App, Online-Banking oder Datei-Upload. Die Echtzeitüberweisung ist damit kein Extra mehr, das man gesondert buchen muss.
Für Firmenkunden heißt das auch: Sammelaufträge sind von der Regel nicht ausgenommen. Die Verordnung beschreibt eigens, wann ein einzelner Auftrag aus einem Bündel als eingegangen gilt, nämlich sobald der Zahlungsdienstleister ihn aus dem Bündel herauslöst. Mit diesem Schritt muss er unverzüglich beginnen.
E-Geld-Institute und Zahlungsinstitute: bis April 2027
Nicht jeder Anbieter eines Geschäftskontos ist eine Bank. Zahlungsinstitute und E-Geld-Institute konnten bisher nicht direkt an bestimmten Zahlungssystemen teilnehmen, und die Verordnung gibt ihnen deshalb mehr Zeit. Sitzen sie in einem Euro-Staat, müssen sie das Senden und Empfangen von Echtzeitüberweisungen ab dem 9. April 2027 anbieten.
Vivid ist ein E-Geld-Institut und bietet SEPA-Echtzeitüberweisungen schon heute an, ohne auf diesen Stichtag zu warten. Wie das im Geschäftskonto aussieht, steht im vorletzten Abschnitt.
Was kostet eine Echtzeitüberweisung?
Bei den Kosten setzt Artikel 5b eine klare Obergrenze: Die Entgelte für das Senden und Empfangen einer Echtzeitüberweisung in Euro dürfen nicht höher sein als die Entgelte, die derselbe Anbieter für andere Überweisungen der entsprechenden Art verlangt. Banken im Euroraum müssen diese Regel seit 9. Jänner 2025 einhalten. Laut den Erwägungsgründen der Verordnung zählen dabei alle Arten von Entgelten, auch Pauschalen und Preise pro Transaktion.
Kostet eine Echtzeitüberweisung extra? Nach dieser Regel nicht, wenn man sie mit der passenden normalen Überweisung vergleicht. Ist die Standardüberweisung im Kontopaket enthalten, darf für die Echtzeitüberweisung kein Aufpreis anfallen. Kostet die normale Überweisung pro Stück einen festen Betrag, ist das auch die Grenze für die Echtzeitvariante. Welche normale Überweisung als vergleichbar gilt, darf der Anbieter laut den Erwägungsgründen aber etwa nach dem Kanal, über den die Zahlung ausgelöst wird, nach dem Kundenstatus oder nach zusätzlichen Diensten bestimmen.
Die Empfängerüberprüfung ist in Artikel 5b ausdrücklich kostenlos gestellt, für alle Nutzerinnen und Nutzer. Bei den Kosten einer Echtzeitüberweisung zählt deshalb das gesamte Preismodell des Kontos, nicht nur die einzelne Buchung:
Damit lassen sich zwei Kontomodelle fair vergleichen, auch wenn beide mit kostenlosen Echtzeitüberweisungen werben.
Limit für die Echtzeitüberweisung selbst festlegen
Ein festes Limit für die Echtzeitüberweisung schreibt die Verordnung nicht vor. Sie legt die Entscheidung in die Hand der Kontoinhaber. Nach Artikel 5a Absatz 6 muss der Zahlungsdienstleister auf Verlangen die Möglichkeit anbieten, einen Höchstbetrag für Echtzeitüberweisungen festzulegen. Ob dieser Betrag pro Tag oder pro Zahlung gilt, entscheidet allein der Kontoinhaber. Ändern lässt er sich jederzeit, bevor ein Auftrag erteilt wird.
Liegt ein Auftrag über diesem individuellen Limit oder würde er es überschreiten, führt der Anbieter die Echtzeitüberweisung nicht aus. Er muss dann mitteilen, dass der Auftrag abgelehnt wurde, und erklären, wie sich der Höchstbetrag ändern lässt. Für Unternehmen ergeben sich daraus zwei Varianten:
Ein solches Limit begrenzt den möglichen Schaden bei Betrug oder einem Tippfehler, denn eine ausgeführte Echtzeitüberweisung ist nach Sekunden beim Empfänger. Wie hoch du es setzt, hängt von den eigenen Zahlungen ab: Überweist du regelmäßig größere Beträge an bekannte Partner, liegt es höher als bei gelegentlichen eiligen Zahlungen.
Empfängerüberprüfung: Name und IBAN im Abgleich
Für die Ausführung einer Überweisung ist nach der Zahlungsdiensterichtlinie die IBAN maßgeblich. Die Verordnung hält fest, dass Zahlungsdienstleister nach diesen Regeln nicht verpflichtet waren, den Namen des Empfängers zu prüfen. Das ändert Artikel 5c: Seit 9. Oktober 2025 bieten Banken im Euroraum vor jeder Überweisung eine Empfängerüberprüfung an, für Echtzeitüberweisungen ebenso wie für normale SEPA-Überweisungen. Der Dienst ist kostenlos.
Die Prüfung läuft, sobald die Daten des Zahlungsempfängers eingegeben sind, und bevor die Zahlung freigegeben werden kann. Der Anbieter des Zahlers fragt beim Anbieter des Empfängers nach, ob IBAN und Name zusammenpassen, also ob das Konto wirklich dem angegebenen Zahlungsempfänger gehört. Ist der Empfänger eine juristische Person, kann statt des Namens auch eine andere eindeutige Angabe dienen, zum Beispiel eine Steuernummer, sofern der Anbieter des Zahlers diese Eingabe anbietet und der Anbieter des Empfängers die Angabe gespeichert hat. Was bei der Empfängerüberprüfung geschieht:
Eine Sonderregel betrifft Unternehmen. Wer kein Verbraucher ist und mehrere Zahlungsaufträge als Bündel einreicht, kann auf die Empfängerüberprüfung verzichten, etwa bei einer Sammelüberweisung für Gehälter. Dieser Verzicht lässt sich jederzeit zurücknehmen. Für einzelne Zahlungen an neue Partner bleibt die Prüfung ein schneller zusätzlicher Blick, bevor das Geld unterwegs ist.
Echtzeitüberweisung Schritt für Schritt
Wie du eine Echtzeitüberweisung in der Praxis auslöst, sieht bei jedem Anbieter etwas anders aus. Die Schritte selbst ergeben sich aus der Verordnung:
IBAN, Name des Empfängers, Betrag und Verwendungszweck erfassen, zum Beispiel aus der Rechnung.
Vor der Freigabe zeigt der Anbieter, ob Name und IBAN übereinstimmen. Bei einer Abweichung die Daten beim Empfänger klären.
Liegt der Betrag über dem eigenen Höchstbetrag, wird die Zahlung nicht ausgeführt. Das Limit lässt sich vorher anpassen.
Der Auftrag gilt sofort als eingegangen, egal zu welcher Uhrzeit oder an welchem Tag.
Innerhalb von 10 Sekunden ist das Geld beim Empfänger. Kommt keine Bestätigung, wird der Betrag dem Konto des Zahlers unverzüglich wieder gutgeschrieben.
Kurz gesagt: Eine Echtzeitüberweisung braucht dieselben Angaben wie eine normale Überweisung. Neu sind die Empfängerüberprüfung vor der Freigabe und das Ergebnis nach wenigen Sekunden.
Wann sich die Echtzeitüberweisung für Unternehmen lohnt
Besonders viel bringt die Echtzeitüberweisung dort, wo Zeit Geld kostet: bei einer Lieferung, die erst nach Zahlungseingang verladen wird, bei einer Rechnung mit knapper Frist oder bei Zahlungen am Wochenende. Auch beim Empfangen spielt sie eine Rolle. Zahlen Kundinnen und Kunden per Echtzeitüberweisung, ist das Geld in Sekunden auf dem Geschäftskonto und steht für die nächste Ausgabe bereit. Das erleichtert die Planung der Liquidität, gerade bei kleineren Betrieben mit engen Zahlungszielen.
Für regelmäßige Zahlungen mit festem Termin, etwa Miete oder Löhne, ändert sich wenig, solange sie rechtzeitig beauftragt werden. Hier bringt die Echtzeitüberweisung vor allem Flexibilität, wenn ein Termin doch einmal knapp wird. Bei Zahlungen an neue Empfänger gilt: Die Empfängerüberprüfung und ein passendes Limit sind die beiden Werkzeuge, die vor Betrugsmaschen wie gefälschten Rechnungen schützen sollen.
Gut zu wissen: Die Regeln zu Kosten, Limit und Empfängerüberprüfung gelten für Echtzeitüberweisungen in Euro. Für Zahlungen in anderen Währungen bleiben die Bedingungen des jeweiligen Anbieters maßgeblich.
Echtzeitüberweisungen mit dem Vivid Geschäftskonto
Im Vivid Geschäftskonto sind SEPA-Echtzeitüberweisungen bereits verfügbar, also schon vor dem Stichtag für E-Geld-Institute. Echtzeitüberweisungen werden innerhalb von Sekunden gesendet und empfangen, sofern die andere Bank diese Überweisungsmethode unterstützt. So sieht das Angebot aus:
Auch in den Tarifen ohne monatliche Grundgebühr können einzelne Leistungen Gebühren auslösen. Dazu zählen zusätzliche Karten, Bargeldabhebungen über bestimmten Freibeträgen oder Premium-Funktionen aus höheren Tarifen.
Vivid in Kürze: ein Online-Geschäftskonto für Unternehmen und Selbstständige in Österreich, mit kostenlosen SEPA-Echtzeitüberweisungen und unbegrenzt vielen IBANs in jedem Tarif.
Zahlungen, die in Sekunden ankommen
Eröffne das Vivid Geschäftskonto online und sende SEPA-Echtzeitüberweisungen ohne Aufpreis.
Häufige Fragen
Seit wann gibt es die Pflicht zur Echtzeitüberweisung in Österreich?
Banken in Österreich und im übrigen Euroraum müssen seit 9. Jänner 2025 Echtzeitüberweisungen in Euro empfangen und seit 9. Oktober 2025 auch senden können. Grundlage ist die Verordnung (EU) 2024/886.
Kostet eine Echtzeitüberweisung extra?
Seit 9. Jänner 2025 darf eine Echtzeitüberweisung nicht mehr kosten als eine vergleichbare normale Überweisung beim selben Anbieter. Ist die normale Überweisung kostenlos, gilt das auch für die Echtzeitüberweisung.
Wie hoch ist das Limit für eine Echtzeitüberweisung?
Die Verordnung gibt kein festes Limit vor. Auf Wunsch legt der Kontoinhaber selbst einen Höchstbetrag pro Tag oder pro Zahlung fest und kann ihn jederzeit vor einem Auftrag ändern. Aufträge darüber werden nicht ausgeführt.
Wie schnell kommt eine Echtzeitüberweisung an?
Der Betrag ist innerhalb von 10 Sekunden nach Eingang des Auftrags auf dem Konto des Empfängers verfügbar. Bleibt die Bestätigung aus, wird das Geld dem Zahler unverzüglich wieder gutgeschrieben.
Funktioniert die Echtzeitüberweisung am Wochenende?
Ja. Konten, die Überweisungen empfangen, müssen an jedem Kalendertag rund um die Uhr für Echtzeitüberweisungen erreichbar sein, also auch an Wochenenden und Feiertagen.
Was prüft die Empfängerüberprüfung?
Vor der Freigabe gleicht der Anbieter ab, ob IBAN und Name des Empfängers zusammenpassen, und zeigt das Ergebnis an. Die Prüfung ist kostenlos und gilt seit 9. Oktober 2025 für Echtzeit- und normale Überweisungen.
Müssen auch E-Geld-Institute die Echtzeitüberweisung anbieten?
Ja, im Euroraum ab 9. April 2027. Vivid bietet SEPA-Echtzeitüberweisungen als E-Geld-Institut schon jetzt an.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ist keine Rechtsberatung. Die genannten Regeln und Fristen stammen aus der Verordnung (EU) 2024/886 und den Angaben der Europäischen Zentralbank; die konkreten Bedingungen legt jeder Zahlungsdienstleister selbst fest. Zahlungsdienstleistungen werden von Vivid Money S.A., 21 rue Glesener, Luxemburg, L-1631, Luxemburg, einem von der Commission de Surveillance du Secteur Financier, Luxemburg, unter der Registernummer W00000015 zugelassenen und regulierten E-Geld-Institut, erbracht.
