Comment rembourser ses dettes
Avoir des dettes n'est le souhait de personne : véritable source de stress, l'endettement a une incidence sur la santé et peut donc altérer la qualité de vie.
Mais les dettes sont parfois inévitables. À un moment ou un autre de notre vie, la plupart d'entre nous auront un retard de paiement sur une carte de crédit, devront rembourser un prêt étudiant ou paieront un achat en plusieurs fois.
Le remboursement des dettes peut être décourageant lorsque l'on additionne les sommes dues, c'est pourquoi nous vous proposons une série de conseils qui devraient vous aider à optimiser vos remboursements.
Concentrez-vous d'abord sur ce qui vous coûte le plus cher
Différentes visions s'affrontent en ce qui concerne la hiérarchisation des dettes. On dit parfois qu'il vaut mieux commencer par rembourser intégralement les plus petits montants, de façon à prendre confiance pour s'attaquer ensuite au remboursement de sommes plus importantes.
Nous avons un avis différent sur la question : nous vous conseillons de rembourser dans un premier temps les emprunts dont les taux d'intérêt sont les plus élevés et qui vous coûtent le plus d'argent. Lorsque vous payez des intérêts, vous dépensez de l'argent sans pour autant rembourser le capital... et plus vous avez d'intérêts à payer, plus vos remboursements sont difficiles à assumer. Dans certains cas, les intérêts peuvent même augmenter votre dette alors que vous la remboursez activement.
La première chose à laquelle vous devriez vous intéresser se trouve peut-être dans votre portefeuille : il s'agit de la carte de crédit. Les cartes de crédit sont souvent assorties d'un taux d'intérêt de 19 % ou 20 %, ce qui est bien supérieur aux taux généralement appliqués. Si vous parvenez à rembourser entièrement votre dette de carte de crédit, vous aurez nettement plus d'argent pour aborder la suite.
Mais votre carte de crédit n'est peut-être pas en cause : en fonction des sommes que vous devez, il est possible qu'un taux d'intérêt bas vous coûte davantage. Prenez le temps de calculer les intérêts que vous payez sur chacun de vos crédits, et remboursez en priorité celui qui vous coûte le plus cher.
Déterminez une somme que vous déduirez directement de votre salaire
Respecter un budget défini est psychologiquement plus simple lorsqu'il est limité dès le départ. Si, jusqu'à présent, vos remboursements se limitaient à ce qu'il vous restait à la fin de chaque mois, essayez de faire l'inverse : déterminez une somme qui sera utilisée pour rembourser votre dette dès le versement de votre salaire. Le reste constituera votre budget mensuel.
De cette façon, vous donnerez la priorité au remboursement de votre dette sans avoir à vous en soucier jusqu'à votre prochain jour de paie. La logique est la même que lorsque vous faites la vaisselle après le repas au lieu de la laisser traîner dans l'évier : cela vous évite d'y penser tout le reste de la journée, à chaque fois que vous allez dans la cuisine.
Ne vous préoccupez pas (tout de suite) de votre épargne
Les spécialistes de l'épargne sont quasiment unanimes en ce qui concerne les priorités financières : même si les détails peuvent diverger d'un expert à l'autre, la plupart s'accordent à dire que le remboursement des dettes est prioritaire sur l'épargne. Mais cela ne veut pas dire que vous devez complètement négliger cet aspect de vos finances ; par exemple, il peut être judicieux de garder de côté l'équivalent d'un mois de salaire en cas d'imprévu.
En revanche, vous devriez reporter vos projets d'épargne plus ambitieux. Lorsque vous aurez repris le contrôle sur votre dette, vous pourrez commencer à épargner en mettant de côté une somme équivalente à celle que vous remboursiez auparavant.
Mais surtout... prenez soin de vous ! Avoir des dettes est une grande source de stress, mais vous méritez un quotidien agréable et serein. Rembourser sa dette est une façon de prendre soin de soi... Pour autant, n'oubliez pas que vous faites de votre mieux et que tout se passera bien.