Pourquoi épargner ne suffit pas

Je sais que ce titre est provocateur. Je sais que vous êtes probablement en train de fulminer en ce moment même, en pensant : "J'arrive à peine à joindre les deux bouts et à épargner un peu, et vous me dites que ce n'est pas suffisant ?

Malheureusement, c'est exactement ce que je suis en train de vous dire.

Économiser, c'est bien. Non, c'est plus que bien : c'est crucial. Épargner votre argent et le mettre de côté est la pierre angulaire de toute planification financière. Pourtant, le simple fait de mettre de l'argent de côté ne suffira probablement jamais à assurer votre avenir. Pourquoi ?

Parce que le système est truqué.

C'est exact. Vous n'avez jamais eu la moindre chance. Pendant que vous travaillez dur et épargnez, les riches perçoivent des dividendes et s'enrichissent encore plus grâce aux intérêts composés (et souvent aux échappatoires fiscales).

Ne désespérez pas pour autant. Tout espoir n'est pas perdu, car bon nombre des astuces que les riches utilisent pour rester riches sont des astuces que vous pouvez également utiliser pour faire fructifier votre argent.

Mais d'abord, voyons pourquoi épargner n'est pas suffisant.

L'inflation : le monstre qui dévore votre argent

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Vous avez probablement déjà entendu parler de l'inflation : soit comme un chiffre annoncé chaque mois, soit dans des articles sur des pays comme le Venezuela où l'inflation est si forte qu'une tasse de café double de prix en un mois.

Pour faire simple : l'inflation est le mot utilisé pour décrire le fait que tout devient plus cher. Les raisons de ce phénomène sont complexes : il s'agit en partie du fait que les gens ont plus d'argent à dépenser, que la demande de certaines choses augmente, ou encore que le coût des matériaux utilisés pour fabriquer ces choses augmente.

Mais il n'en reste pas moins qu'en général, le coût des marchandises augmente chaque année. C'est important pour votre pouvoir d'achat, car l'argent que vous gagnez vous permet d'acheter moins chaque année. En 1950, deux steaks auraient pu vous coûter environ 4,50 dollars. Aujourd'hui, vous pourriez dépenser plus pour votre café. Essentiellement, votre argent a moins de valeur chaque année qui passe.

Cela signifie également que si vous épargnez de l'argent, cet argent a moins de valeur.‍

Disons que vous avez 25 ans et que vous voulez économiser un demi-million d'euros pour votre retraite à 65 ans. Vous avez 40 ans, donc vous devriez mettre de côté environ 1000 euros par mois.‍

Cela peut déjà sembler beaucoup. Mais n'oubliez pas qu'un demi-million aujourd'hui ne vaudra plus la même somme dans 40 ans. Si l'inflation se maintient à 2 % par an (l'objectif d'inflation de la Banque centrale européenne), vous devrez en fait économiser 1,1 million d'euros. Cela signifie mettre de côté 2000 euros chaque mois, dès maintenant.

Comme je le disais, le système est truqué.

Comment lutter contre l'inflation

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Nous ne pouvons pas vraiment empêcher les biens de devenir plus chers. Et à moins de devenir riche, nous ne pouvons pas vraiment nous permettre de mettre plus d'argent de côté maintenant. Alors comment s'assurer que votre épargne ne sera pas détruite par l'inflation ?

Dans l'idéal, nous devrions faire fructifier notre argent d'au moins le montant de l'inflation, voire davantage. Mais comment y parvenir ? Les comptes d'épargne offrent rarement un intérêt supérieur à 1 % de nos jours, ce qui n'est pas suffisant. Existe-t-il un moyen d'obtenir une croissance supérieure à 2 % ?

Vous voyez où je veux en venir : la réponse, bien sûr, c'est l'investissement.

C'est le secret que les riches ont compris il y a longtemps : si vous investissez votre argent, il gagnera plus d'argent de lui-même - bien que vous acceptiez le risque dans le cadre de ce marché. Le simple fait de placer votre argent dans un ETF classique de suivi du marché au début de l'année l'aurait déjà fait croître de 24 %. Au final, cette croissance s'accumule, comme une boule de neige qui grossit au fur et à mesure qu'elle descend la pente.

Reprenons notre exemple de retraite. Supposons qu'au lieu de mettre l'argent de côté pour ne rien faire, vous l'investissez. Le marché connaît des hauts et des bas, mais sur 40 ans, vous espérez obtenir un rendement moyen de 10 % sur vos investissements. Combien devrez-vous mettre de côté chaque mois pour obtenir 1,1 million d'euros en 40 ans ?

La réponse : environ 208 euros par mois.

Cela semble beaucoup plus raisonnable, n'est-ce pas ?