Para mim, o que conta mesmo são sobretudo as taxas de juro. Nem sei se neste momento há outros fornecedores. Não ando à procura, porque não preciso.
Dr. Mathias Krisam, cofundador, Mittiq
A ideia surgiu à volta de um copo de vinho. Algures ao longo da noite, na companhia de antigos colegas, a conversa passou, como tantas vezes acontece entre pessoas que passaram anos perto de um sistema que não funciona, para o que teria realmente de acontecer para que as coisas mudassem.
O Dr. Mathias Krisam passou grande parte de uma década a aconselhar as seguradoras de saúde obrigatório da Alemanha, as Krankenkassen: a absorver as suas frustrações institucionais, a mapear os seus ciclos de aquisição, a perceber com precisão porque é que um aparelho encarregado de cuidar da saúde de mais de 70 milhões de pessoas fica aquém de forma tão sistemática. Era consultor no ativo. Mas, sentado àquela mesa, permitiu-se pensar como um fundador.
A conversa não terminou com uma proposta modesta. O grupo falou em fundar uma caixa de seguro de saúde obrigatório totalmente nova, de raiz, com software moderno, uma cultura diferente e uma relação fundamentalmente diferente entre seguradora, doente e prestador de cuidados. Krisam, formado em medicina antes de mudar para a consultoria em saúde, sentiu de imediato a atração da ideia. O pai, professor, tinha-lhe dado em tempos um conselho de carreira que lhe mudou a vida: não andes atrás do dinheiro. Encontra um objetivo pelo qual te imagines a acordar todas as manhãs, durante os próximos dez anos.
«Esse conselho ficou comigo», diz Krisam. «E, sentado ali naquela noite, a ideia ganhou finalmente forma.» A nova caixa nunca chegou a existir. O caminho que lhe abriu, porém, levou-o a algo mais duradouro e, por fim, a um cofundador que se revelaria indispensável para o tornar realidade.
O médico que nunca chegou ao consultório
A carreira de Krisam sempre fugiu à trajetória óbvia. Depois de concluir o curso de medicina (um processo de vários anos que lhe deu um conhecimento profundo das realidades clínicas, das necessidades dos doentes e dos mecanismos do tratamento), nunca exerceu num hospital. Optou antes pela consultoria em saúde, atraído pela possibilidade de atuar a nível sistémico e não individual.
«Eu percebia do que os doentes precisavam, que doenças tinham», explica. «Mas também percebia como trabalham os médicos, como funcionam os hospitais, como operam as empresas farmacêuticas. Estar no cruzamento de tudo isso acabou por ser onde eu podia contribuir mais.»
Também é doutorado, com investigação sobre a relação entre determinantes sociais e resultados em saúde, uma qualificação que procurou deliberadamente, depois de anos a observar o que a literatura científica deixa claro: os resultados em saúde acompanham os gradientes sociais com uma precisão incómoda. As populações mais pobres adoecem mais cedo, orientam-se pior no sistema e impõem encargos administrativos desproporcionados aos prestadores, não por falta de boa vontade, mas porque o sistema nunca foi totalmente pensado a contar com elas.
Essa perceção molda discretamente tudo o que a Mittiq constrói hoje.
Fundar noventa e três empresas de uma só vez
A ideia da Neugründung, criar uma nova Krankenkasse de raiz, chocou de frente com a realidade institucional. Há mais de vinte anos que não era criada nenhuma caixa de seguro de saúde obrigatório na Alemanha; centenas tinham sido encerradas. Krisam investigou na mesma, descobriu que a via regulamentar ainda existia para empresas com pelo menos 5 000 colaboradores como base de membros e elaborou uma lista de cerca de cem empresas alemãs elegíveis.
Uma delas mostrou interesse sério e, logo a seguir, encomendou a uma consultora concorrente a avaliação da proposta, deixando Krisam à margem da sua própria ideia. Ele retirou-se. Mas retirar-se não foi desistir. Pouco depois, alguém deu-lhe outra perspetiva: não estás a tentar fundar uma nova caixa. Estás a fundar 93, se conseguires trazer todas as existentes contigo. Essa nova perspetiva mudou tudo.
Em vez de só desabafar, tento transformar a frustração em algo construtivo. Há algo que ainda não existe, ou que não funciona suficientemente bem, e a pergunta passa a ser: como é que construímos isto, na prática?
Dr. Mathias Krisam, cofundador, Mittiq
Cofundou a Mittiq com Alexander Seidmann, que traz para a parceria experiência em software e otimização de processos. Os dois cruzaram-se pela primeira vez num projeto freelance e encontraram, nessa primeira colaboração, as bases de uma boa dinâmica de trabalho. Em setembro de 2025, essa dinâmica tornou-se uma empresa e uma verdadeira parceria.
«O Mathias conhece os desafios do setor GKV por vezes melhor do que os nossos próprios clientes», diz Seidmann. «Eu venho do lado do software: traduzo as dificuldades dos utilizadores em requisitos concretos de produto e construo a arquitetura que torna as soluções realmente utilizáveis. Encontramo-nos a meio caminho.»
Dois fundadores, uma só língua
O equilíbrio entre Krisam e Seidmann vai além da divisão de tarefas. Krisam descreve-se como o mais emotivo dos dois, mais rápido a entusiasmar-se, mais rápido a frustrar-se e, como ele próprio admite, por vezes com o pé demasiado fundo no acelerador. Seidmann define as barreiras de proteção.
«O Alexander já me disse o que mais valoriza no nosso trabalho em conjunto», conta Krisam. «Que eu consigo transformar esse impulso emocional em ação de forma construtiva.»
Do lado de Seidmann, a perspetiva é complementar, mas distinta. «O Mathias é quem avança a todo o gás. Tem um sentido profundo de urgência em relação aos problemas que estamos a resolver. Eu cuido da visão a longo prazo: garantir que não dispersamos esforços, que não nos comprometemos em excesso com algo que não encaixa no nosso quadro geral, que mantemos uma linha de software clara e que fazemos progressos reais no product-market fit. O Mathias carrega no acelerador. Eu mantenho as barreiras de proteção. E esse equilíbrio funciona notavelmente bem.»
Esta filosofia estende-se diretamente à forma como os dois abordam os clientes. No setor GKV (onde a IA se tornou uma obsessão e todos querem uma estratégia, um workshop, um modelo), a Mittiq fez a escolha deliberada de trabalhar no sentido oposto. Primeiro, perceber o problema. Chegar à solução só quando o problema estiver realmente claro.
Um projeto recente ilustra o princípio. As Krankenkassen gerem muitas vezes os seus Selektivverträge, contratos seletivos com prestadores de cuidados específicos, através de folhas de cálculo pouco práticas. Quando um consultor precisa de aconselhar um segurado durante uma chamada telefónica, recorre ao contrato de que se lembra e não àquele que está perdido numa linha da folha de cálculo. A Mittiq mapeou este problema com precisão e depois desenhou uma solução de software que torna a informação dos contratos acessível no momento. Só nessa fase a equipa percebeu onde a IA podia ter um papel natural. «Começámos pelo problema, a gestão difícil dos contratos, e só mais tarde chegámos a uma solução que inclui IA em parte, mas que é também simplesmente um bom design de software», diz Seidmann. «Essa sequência importa mais do que as pessoas imaginam. Sobretudo agora, quando todos querem saltar diretamente para o modelo mais recente.»
No setor GKV e nas grandes organizações, todos querem saltar diretamente para as soluções, sobretudo agora, com a IA. É uma tendência enorme. Mas, no nosso trabalho, deixamos o hype completamente de lado e concentramo-nos no problema. Só consideramos algo um sucesso quando está realmente resolvido, não antes.
Alexander Seidmann, cofundador, Mittiq
A equipa conta hoje com seis pessoas, distribuídas entre Berlim, Mainz, Hanôver, Baviera e Leipzig. Não há escritório central. A empresa funciona com o Slack, chamadas diárias entre os dois cofundadores e um espaço de trabalho virtual chamado Gather, um ambiente de software ao estilo de um videojogo, com secretárias individuais, cozinha, sala de reuniões, zona de descanso e um gongo que qualquer pessoa pode tocar quando um projeto é lançado.
«O Gather fica algures entre um escritório físico e o trabalho totalmente remoto», explica Seidmann. «Deslocas-te como um avatar. Cada pessoa tem um raio de proximidade. Se alguém perto de ti está a falar, ouves ao longe, decides se é relevante e juntas-te à conversa. Não substitui estar na mesma sala. Mas aproxima-se mais disso do que qualquer outra coisa que tenhamos encontrado.» A equipa usa-o há quase dois anos e meio. Ninguém quer deixar de o usar.
Todos os programadores da equipa são seniores. Ninguém precisa de ser gerido. Krisam e Seidmann absorvem o máximo possível do trabalho com as partes interessadas, para que quem constrói os produtos possa simplesmente construir. Cada produto tem, no máximo, dois responsáveis. A responsabilização, acredita Krisam, não é uma filosofia de gestão. É uma escolha de design.
Trezentos mil milhões de razões
A Alemanha gasta entre 300 e 400 mil milhões de euros por ano em saúde. Os custos administrativos (TI, pessoal, prestadores externos) representam cerca de quatro a cinco por cento desse valor. O resto é clínico: hospitais, medicamentos, acompanhamento pós-tratamento, reabilitação. Krisam estudou estes números de perto. A sua conclusão é que perseguir a eficiência administrativa, embora valha a pena, deixa escapar a alavanca maior.
«Se alguém com uma doença crónica for mais bem apoiado pela sua seguradora (encaminhado para o programa certo, com a prescrição do equivalente mais económico, poupado a internamentos hospitalares desnecessários), então as poupanças não são marginais. São estruturais», afirma.
A Mittiq já tem um produto nesta área: software que ajuda as Krankenkassen a orientar ativamente os segurados para opções de cuidados mais adequadas. Os primeiros resultados indicam que funciona tanto nos resultados em saúde como no desempenho operacional. Três produtos estão atualmente em uso ativo, e há mais em preparação. Um webinar recente do setor atraiu mais de cem participantes inscritos e, o que é mais revelador, manteve a maioria deles até ao fim, com clientes a apresentar os seus próprios resultados no terreno.
A visão de longo prazo vai ainda mais longe: um futuro em que todo o percurso do doente no sistema de saúde passa por uma única interface integrada. Krisam sabe que é ambicioso. Também sabe que a Alemanha, que gasta muito em saúde e obtém em troca resultados mais ou menos medianos, tem razões suficientes para tentar.
Estamos a gastar uma quantidade enorme de dinheiro e a obter resultados medianos. A diferença entre o que investimos e o que recebemos é o espaço onde quero trabalhar.
Dr. Mathias Krisam, cofundador, Mittiq
A leitura de Seidmann sobre o sistema é igualmente lúcida. O que ainda o apanha desprevenido, mesmo hoje, não são as regras em si, mas o enorme volume de discussão à volta delas: os workshops, as reuniões de alinhamento e as chamadas de coordenação que enchem as agendas enquanto as verdadeiras soluções esperam. «Há muitos travões no sistema», diz. «Mas também há clientes que querem realmente avançar. E é para esses que construímos.»
O que mais importa é o feedback que diz realmente respeito ao problema: se aquilo que estamos a construir melhora de facto, ou não, o dia a dia de um colaborador de uma seguradora de saúde. É isso que te permite manter o dedo no pulso do problema e fazer ajustes, em vez de apenas colecionar elogios de cortesia.
Alexander Seidmann, cofundador, Mittiq
Krisam não afirma estar a fazê-lo melhor do que os outros. Está simplesmente, nas suas próprias palavras, a fazê-lo dentro do seu raio de ação. Construir. Com as ferramentas que têm. Para todas as 93.
Das taxas de juro à banca transacional completa
Quando Krisam fundou a sua holding CUSA, deparou-se com um problema conhecido de muitos fundadores: o seu Hausbank pagava zero por cento de juros, e encontrar uma conta que oferecesse rendimentos relevantes a uma empresa jovem revelou-se surpreendentemente difícil.
Foi incrivelmente difícil encontrar um fornecedor que oferecesse juros numa conta de depósito empresarial, sobretudo para empresas mais jovens.
Dr. Mathias Krisam, cofundador, Mittiq
A resposta chegou pelo LinkedIn: uma empresa chamada Pile, que oferecia exatamente o que o seu banco não oferecia. A Pile foi depois adquirida pela Vivid. Krisam ficou, e a relação cresceu. Hoje, a sua holding CUSA faz todas as transações financeiras através da Vivid. «Com a minha holding, a CUSA, faço de facto todas as transações financeiras através da Vivid. E foi assim que lá fui parar», diz. A própria Mittiq ainda não tem conta própria na Vivid (os fluxos de caixa de uma startup em fase inicial ainda são reduzidos), mas o próximo passo já está traçado: quando o volume crescer, a Mittiq segue o mesmo caminho.
Para mim, o que conta mesmo são sobretudo as taxas de juro. Nem sei se neste momento há outros fornecedores. Não ando à procura, porque não preciso.
Dr. Mathias Krisam, cofundador, Mittiq
Krisam não tem queixas dignas de nota. «Sinceramente, nenhum problema. Estou satisfeito.»
Este artigo reflete a experiência individual de um cliente da Vivid à data da publicação e não constitui aconselhamento jurídico, fiscal ou de investimento. As taxas, os preços e as condições mencionados refletem o plano do cliente nessa altura e podem ter sido alterados. A conta empresarial é disponibilizada pela Vivid Money S.A., uma instituição de moeda eletrónica supervisionada pela CSSF no Luxemburgo; os produtos de investimento e de juros são disponibilizados pela Vivid Money B.V., sob a supervisão da AFM. Os investimentos comportam riscos; o valor de um investimento pode subir ou descer, e os resultados passados não são um indicador de rendibilidades futuras.
